El interchange es la comision que paga el banco del comerciante (adquirente) al banco del titular de la tarjeta (emisor) cada vez que se procesa una transaccion. Lo fijan las redes de tarjetas — Visa, Mastercard, Discover y American Express — no tu procesador. El interchange es el componente mas grande de tus costos de procesamiento, tipicamente entre el 1.5% y el 3.3% de cada transaccion.
Varios factores determinan la tasa de interchange que pagas en cada transaccion.
Debito vs credito vs recompensas vs corporativa. Las tarjetas de recompensas y corporativas tienen tasas de interchange mas altas.
Deslizada, insertada o acercada (tarjeta presente) vs en linea o ingresada manualmente (tarjeta no presente). Las transacciones CNP cuestan mas.
Tu MCC clasifica el tipo de negocio. Diferentes categorias tienen distintas tasas base de interchange.
Algunas categorias de interchange tienen tasas escalonadas segun el monto en dolares de la transaccion.
Proporcionar datos de verificacion de domicilio y codigo de tarjeta te califica para tasas mas bajas. La falta de datos genera degradaciones.
Las tasas varian segun la red de tarjetas, el tipo de tarjeta y la categoria del comerciante. Estos son ejemplos representativos.
| Red | Tipo de Tarjeta | Tasa |
|---|---|---|
| Visa | Debito (regulado, tarjeta presente) | 0.05% + $0.22 |
| Visa | Credito (consumidor, tarjeta presente) | 1.51% + $0.10 |
| Visa | Credito (consumidor, tarjeta no presente) | 1.80% + $0.10 |
| Visa | Credito con Recompensas (tarjeta presente) | 1.65% + $0.10 |
| Visa | Corporativo (tarjeta no presente) | 2.70% + $0.10 |
| Mastercard | Debito (regulado, tarjeta presente) | 0.05% + $0.22 |
| Mastercard | Credito (consumidor, tarjeta presente) | 1.58% + $0.10 |
| Mastercard | Credito (consumidor, tarjeta no presente) | 1.90% + $0.10 |
| Mastercard | Recompensas (tarjeta presente) | 1.73% + $0.10 |
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Tu procesador no controla el interchange: lo hacen las redes de tarjetas. Pero tu procesador si controla el margen. Con el modelo interchange-plus, ves el costo exacto del interchange mas un margen transparente. Con tarifa plana, el interchange esta oculto dentro de una tarifa agrupada y casi siempre estas pagando de mas.
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