Si tu negocio acepta tarjetas corporativas, tarjetas de compras o tarjetas emitidas por el gobierno, has estado operando bajo un acuerdo con Visa: envía datos detallados de la transacción y obtén una tasa de intercambio más baja. Ese acuerdo se llamaba procesamiento de Nivel 3.
Visa cambió los términos en abril de 2025.
El Programa de Datos Comerciales Mejorados — CEDP por sus siglas en inglés — reemplazó el marco heredado de intercambio de Nivel 2 y Nivel 3. Visa comenzó a aplicar el nuevo estándar el 17 de octubre de 2025. El programa de Nivel 2 de Visa fue retirado en abril de 2026. Si tu procesador no ha migrado, ya estás perdiendo el descuento en transacciones con tarjetas comerciales — simplemente nadie te lo ha dicho.
Qué eran los datos de Nivel 3 y por qué existían
Cuando una empresa paga con una tarjeta corporativa o de compras, el banco emisor necesita más información que en una transacción de consumidor para categorizar y aprobar el cargo. Un pago corporativo de US$40,000 genera más escrutinio que una compra personal en una tienda.
Visa y Mastercard crearon estándares de datos por niveles para abordar esto. Cuanto más detalle enviara un comerciante con una transacción de tarjeta comercial — datos de línea de artículo, números de orden de compra, montos de impuestos, códigos postales de envío, descripciones de artículos, precios unitarios, cantidades — menor era la tasa de intercambio que calificaba. La lógica: datos más detallados reducen el riesgo de fraude y la exposición a contracargos, así que las redes cobran menos por ello.
Los tres niveles funcionaban así:
| Nivel | Datos requeridos | Beneficio en intercambio | |---|---|---| | Nivel 1 | Nombre del comerciante, monto, fecha | Tasas estándar — base para todas las transacciones | | Nivel 2 | Agrega monto de impuesto, código de cliente/OC, código postal del comerciante | ~0.10–0.50% por debajo del Nivel 1 en transacciones B2B | | Nivel 3 | Detalle completo por línea: descripciones, cantidades, costos unitarios, código postal de envío, flete, descuento, impuesto por línea | Hasta 1.00% por debajo del estándar — el mayor descuento disponible en tarjetas comerciales |
Para cualquier negocio B2B que factura regularmente a otras empresas o a entidades de gobierno, la calificación de Nivel 3 podía significar miles de dólares al mes en ahorros. Un pago de contrato gubernamental de US$100,000 que califica para Nivel 3 en lugar de tasas estándar ahorra entre US$600 y US$1,000 en esa sola transacción, dependiendo del tipo de tarjeta.
Por qué Visa lo reemplazó
El marco heredado tenía un problema de calidad de datos. Muchos comerciantes que técnicamente enviaban datos de Nivel 3 lo hacían de forma incompleta — descripciones de artículos con texto genérico, campos de impuestos en cero en compras gravables, códigos postales faltantes. Visa estaba otorgando descuentos de intercambio en transacciones que no entregaban la calidad de datos que el descuento fue diseñado a recompensar.
CEDP corrige esto con validación por aprendizaje automático en el envío. Visa ahora valida más de 100 campos de datos por transacción. Campos incompletos, descripciones genéricas o valores de relleno descalifican la transacción de las tasas preferenciales. El descuento se gana en cada transacción, no se asume por la inscripción al programa.
También hay una expansión significativa: las tarjetas de Crédito Empresarial ahora califican para las tasas de intercambio CEDP (Producto 3) por primera vez. Con Nivel 3, esas tarjetas estaban excluidas. Es una nueva categoría de ahorro para cualquier comerciante cuyos clientes B2B paguen con crédito empresarial en lugar de tarjetas corporativas o de compras dedicadas.
Cómo se ven los ahorros con CEDP
Las tasas CEDP varían por producto de tarjeta y código de categoría de comerciante. Visa publica su calendario completo de intercambio comercial — ese es el lugar correcto para consultar las categorías específicas que aplican a tu combinación de tarjetas.
Las cifras provienen directamente del calendario de intercambio publicado por Visa (18 de abril de 2026). En tarjetas corporativas y de compras, el CEDP Producto 3 (Verificado) se sitúa en 1.75% + US$0.10 frente a una tasa de retroceso no verificada de 2.70% + US$0.10 — una diferencia bruta de 95 puntos base. Después de la comisión de participación CEDP de 5 puntos base de Visa, el ahorro neto es de aproximadamente 90 puntos base. En tarjetas de crédito empresarial, el Producto 3 Nivel I (Verificado) es 2.40% + US$0.10 frente a No Calificado en 3.15% + US$0.20 — una diferencia de 75 puntos base, aproximadamente 70 netos.
En una factura B2B de US$50,000, 90 puntos base representan US$450 en ese solo pago. Para un negocio que procesa US$500,000 al mes en volumen de tarjetas comerciales, la diferencia entre las tasas verificadas y no verificadas por CEDP es de US$4,500 al mes — US$54,000 al año de la misma base de transacciones.
Eso es antes de contabilizar las tarjetas de Crédito Empresarial, que ahora califican para tasas del Producto 3 bajo CEDP por primera vez. Los comerciantes cuyos clientes pagan con tarjetas de crédito empresarial en lugar de tarjetas corporativas o de compras dedicadas tienen una nueva categoría de ahorro que simplemente no existía con Nivel 3.
A quién afecta
Cualquier negocio que facture regularmente a otras empresas o entidades de gobierno y acepte tarjetas comerciales como pago. Eso cubre una categoría más amplia de lo que la mayoría de los comerciantes imagina.
Empresas de servicios profesionales que facturan a clientes corporativos — consultoría, legal, contabilidad, ingeniería — generalmente procesan un alto porcentaje de tarjetas corporativas y de compras. Contratistas y empresas constructoras que procesan pagos de avance de administradoras de propiedades comerciales o entidades gubernamentales califican; la aritmética en transacciones comerciales de tickets altos hace que los ahorros de CEDP sean especialmente significativos. Proveedores de tecnología y empresas SaaS que facturan a clientes empresariales con tarjetas de compras, distribuidores y empresas al mayoreo, y cualquier contratista de gobierno que procese tarjetas de adquisición gubernamental, todos están dentro del alcance.
Contexto para México y Colombia: Los sistemas de facturación electrónica ya existentes en la región — el CFDI en México y la facturación electrónica de la DIAN en Colombia — capturan muchos de los campos de datos que CEDP requiere: descripciones de artículos, cantidades, costos unitarios, montos de impuestos y referencias de órdenes de compra. Esto significa que las empresas en la región pueden ya contar con la infraestructura de datos necesaria. El reto es conectar esa información a la pasarela de pagos para que se envíe automáticamente en cada transacción calificada. Un procesador con soporte nativo de CEDP hace esa conexión sin que el comerciante tenga que cambiar sus procesos de facturación.
Y ahora, con la inclusión por CEDP de las tarjetas de Crédito Empresarial, los comerciantes cuyos clientes pagan con tarjetas de crédito empresarial estándar — en lugar de tarjetas de compras o corporativas dedicadas — tienen una nueva razón para verificar el estado de CEDP de su procesador.
La brecha en los procesadores
El problema es este: la calificación CEDP ocurre a nivel del procesador y la pasarela. No puedes enviar datos validados CEDP manualmente por transacción a ningún volumen significativo. O tu infraestructura de pago lo hace automáticamente o no lo hace.
La mayoría de los procesadores para pequeñas empresas aún no soportan CEDP. Las plataformas de tarifa plana como Square, el nivel estándar de Stripe y PayPal no tienen capacidad de envío de datos mejorados por diseño — su modelo de precios es una tasa combinada independientemente del tipo de tarjeta, así que la distinción no aplica a ellos. Muchos procesadores ISO tradicionales técnicamente soportan Nivel 3 pero no han migrado a la validación CEDP, lo que significa que sus transacciones nominalmente envían datos mejorados pero fallan las nuevas verificaciones de calidad de Visa.
Esta brecha es aún más pronunciada en América Latina, donde el Nivel 3 nunca tuvo la adopción que alcanzó en EE.UU. La mayoría de los procesadores de la región simplemente no implementaron Nivel 3 — por lo que CEDP representa un punto de partida completamente nuevo para muchos comerciantes B2B en México y Colombia. Antes de asumir que tu procesador actual lo cubre, haz dos preguntas directas:
- ¿Tu pasarela envía automáticamente datos validados por CEDP en transacciones con tarjetas comerciales?
- ¿Puedes mostrarme documentación de tu inscripción en el Programa de Datos Comerciales Mejorados de Visa?
Si la respuesta a la primera pregunta es cualquier cosa que no sea "sí, automáticamente", tus transacciones con tarjetas comerciales probablemente están cayendo a tasas de intercambio estándar sin importar qué datos se estén enviando.
Qué requiere el cumplimiento de CEDP en la práctica
Para los comerciantes, el cumplimiento de CEDP es principalmente una cuestión de configuración del procesador más que un cambio operativo. Los datos requeridos para un envío CEDP completamente validado provienen de tu factura — descripciones de artículos, cantidades, costos unitarios, montos de impuestos, números de OC, detalles de envío. La mayoría de los sistemas de contabilidad y facturación ya capturan estos datos.
La pregunta es si tu pasarela de pagos toma esos datos en el registro de la transacción y los formatea según las especificaciones CEDP actuales de Visa al momento del envío. Un procesador con soporte nativo de CEDP hace esto automáticamente cuando detecta el tipo de tarjeta como comercial. Procesas tu factura con tu flujo de trabajo habitual; la pasarela maneja el resto en segundo plano.
En ClickWerxs, el envío de datos validados por CEDP se maneja automáticamente en transacciones calificadas para todos los comerciantes con precios interchange-plus. Cuando se detecta una tarjeta corporativa o de compras, la pasarela llena los campos CEDP requeridos desde los datos de la factura, valida el envío contra las especificaciones actuales de Visa y enruta la transacción para calificar para la mejor tasa de intercambio comercial disponible. Los comerciantes no hacen nada diferente — simplemente dejan de pagar tasas estándar en su volumen de tarjetas comerciales.
Si no estás seguro de lo que actualmente pagas en tus transacciones con tarjetas comerciales, revisar tu estado de cuenta de comerciante es el punto de partida. La tasa efectiva en tu volumen B2B frente a tu volumen de tarjetas de consumidor te indica rápidamente si se están enviando y calificando datos mejorados. Si ambos números son similares, casi con certeza no lo están.
El calendario de CEDP
Tres fechas importan:
Abril de 2025 — Visa lanzó CEDP e introdujo una comisión de participación del 0.05% en todas las transacciones de Nivel 2, Nivel 3 y Ticket Grande. Esta fue la señal de partida.
17 de octubre de 2025 — Visa comenzó a aplicar la validación CEDP. A partir de esa fecha, solo las transacciones de procesadores que envían datos mejorados completos, precisos y validados califican para tasas preferenciales. Las transacciones que fallan la validación caen a intercambio estándar — sin notificación al comerciante.
Abril de 2026 — El programa heredado de intercambio de Nivel 2 se retira para productos de crédito para Pequeñas Empresas y Comerciales. Este mes.
Si tu procesador migró antes de octubre de 2025, tus transacciones calificadas han estado ganando tasas CEDP desde que comenzó la aplicación. Si no han migrado, has estado pagando intercambio estándar en volumen de tarjetas comerciales durante los últimos seis meses sin nada en tu estado de cuenta que lo indique.
La forma de verificarlo: saca tu último estado de cuenta de comerciante y compara tu tasa efectiva en transacciones con tarjetas comerciales contra lo que esperarías con las tasas de intercambio actuales de Visa para tus categorías de tarjeta. Si los números no reflejan precios de datos mejorados, casi con certeza no los están reflejando.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el programa CEDP de Visa?
CEDP (Commercial Enhanced Data Program) es el reemplazo de Visa al marco heredado de Nivel 2 y Nivel 3 para transacciones B2B y con tarjetas comerciales. Lanzado en abril de 2025 y aplicado desde el 17 de octubre de 2025, CEDP usa aprendizaje automático para validar más de 100 campos de datos por transacción. Los comerciantes cuyos procesadores envían datos mejorados completos y validados califican para tasas de intercambio preferenciales. Los que no, caen a tasas estándar — sin notificación adjunta. La página de Soluciones de Datos Comerciales de Visa tiene el resumen del programa.
¿Los datos de Nivel 3 están siendo eliminados?
Sí. El programa heredado de intercambio de Nivel 2 de Visa se retira en abril de 2026. El programa de Nivel 3 fue reemplazado por CEDP (Producto 3), que mantiene los mismos requisitos de datos por línea de artículo pero agrega validación por aprendizaje automático que el Nivel 3 heredado no tenía. Las transacciones que habrían calificado bajo el antiguo marco de Nivel 3 aún califican bajo CEDP — pero solo si el procesador envía datos completamente validados y precisos. Los valores de relleno, campos faltantes o descripciones genéricas que antes podían pasar ya no califican.
¿Mi procesador soporta CEDP?
La mayoría de los procesadores de tarifa plana (Square, Stripe estándar, PayPal) no soportan el envío de datos mejorados y no son relevantes para esta pregunta. Para procesadores tradicionales, necesitas preguntar directamente si tu pasarela envía datos validados por CEDP automáticamente en transacciones con tarjetas comerciales. Si tu procesador no sabe qué es CEDP, tienes tu respuesta.
¿Cuánto pueden ahorrar las empresas B2B con CEDP?
Depende de la combinación de tarjetas, el monto promedio del ticket y el código de categoría del comerciante. La brecha de tasas entre un envío CEDP validado e intercambio estándar generalmente oscila entre el 0.50% y el 1.00%+ en transacciones con tarjetas corporativas y de compras, según los calendarios de intercambio publicados de Visa. En el procesamiento de tarjetas comerciales de alto volumen, eso se acumula rápido — el impacto en dinero se calcula mejor contra tu propio estado de cuenta en lugar de promedios de la industria, ya que la combinación de tarjetas varía significativamente por tipo de negocio. Una revisión gratuita de tu estado de cuenta te da el número exacto para tu volumen.
¿Necesito hacer algo para habilitar CEDP?
Si tu procesador soporta CEDP de forma nativa, la respuesta generalmente es no — la pasarela maneja el envío de datos automáticamente cuando detecta una tarjeta comercial. Si tu procesador no lo soporta, no puedes habilitar CEDP manualmente a ningún volumen significativo. La solución es cambiar a un procesador con capacidad CEDP nativa.
La fecha de aplicación de Visa fue el 17 de octubre de 2025. Si tu procesador no había migrado para entonces, tus transacciones con tarjetas comerciales han estado cayendo a intercambio estándar durante seis meses. Los ahorros no desaparecieron — simplemente están sobre la mesa.
Los comerciantes que los están capturando son los que tienen infraestructura de pago que envía datos limpios y validados en cada transacción calificada de forma automática, sin que nadie tenga que pensar en ello. Ese es el punto completo del cumplimiento CEDP a nivel de procesador.
Si quieres saber en qué categoría realmente calificas en tu volumen de tarjetas comerciales, ClickWerxs ofrece revisiones gratuitas de estados de cuenta de comerciante. Revisamos tu tasa efectiva en transacciones B2B y te decimos exactamente dónde estás parado.
Fuentes
- Reserva Federal de Estados Unidos, estándar de intercambio de débito de la Regulación II — los emisores cubiertos no pueden recibir más de US$0.21 más 0.05% del valor de la transacción, más un ajuste de US$0.01 por prevención de fraude cuando aplica. federalreserve.gov
- Las tasas, rangos de comisiones y tasas efectivas citadas en esta publicación son rangos típicos de la industria, compilados de calendarios publicados por las redes y de cuentas revisadas en la cartera ISO de ClickWerxs. No son tasas cotizadas. El intercambio lo fijan Visa y Mastercard en calendarios publicados que cambian dos veces al año; tu costo real depende de la mezcla de tarjetas, el MCC, el ticket promedio y el volumen.
- Los precios de plataformas y competidores mencionados provienen de las páginas de precios o términos publicados por cada empresa a la fecha indicada en el texto, y pueden cambiar sin aviso. ClickWerxs no enlaza a sitios de competidores; las referencias se dan en texto para que sigan siendo verificables. No se implica afiliación alguna.
- Cartera ISO de ClickWerxs, observación agregada — patrones descritos a partir de cuentas de comerciantes bajo gestión de ClickWerxs. Anonimizados y reportados en agregado; los términos de cada cuenta varían. Datos de operador.
ClickWerxs facilita solicitudes de cuentas de comerciante y brinda gestión continua como representante autorizado de nuestros socios bancarios y de procesamiento. La aprobación, las tasas y los términos los determinan el procesador emisor y el banco adquirente; ClickWerxs no garantiza la aprobación de ninguna solicitud. Las tasas y estructuras de comisiones citadas reflejan datos públicos de la industria y rangos generales; tu tasa real depende de tu industria, volumen y mezcla de tarjetas. No es asesoramiento legal ni financiero. Para una cotización personalizada, visita clickwerxs.com/es/payments/get-a-quote.
Kaleb Dickhaut — Fundador, ClickWerxs. Kaleb construyó ClickWerxs desde cero: del ISO de procesamiento de pagos a la plataforma Command Center y a la metodología de IA SEO con la que funciona este blog. Ha incorporado a cientos de pequeños negocios a sistemas de pagos y CRM. linkedin.com/in/kaleb-dickhaut