TL;DR: SPEI es el riel. CoDi y DiMo son las formas de cobrar sobre ese riel sin pagar comisión por transacción. Llevan años disponibles en México, casi ningún comercio los usa, y eso va cambiando en 2026. Si procesas con Clip o cualquier PSP de tarjeta, este post te dice exactamente cuánto te cuesta no haberlos activado antes.
Respuesta directa: SPEI es el sistema de pagos interbancarios que opera Banxico. CoDi es el cobro por código QR sobre SPEI. DiMo es la transferencia por número de teléfono sobre SPEI. Los tres son gratuitos por transacción para el comercio. El costo está en la integración, no en el uso.
Procesas $50,000 MXN al mes con Clip en México. Cada mes, le pagas a Clip el 3.6% + IVA, alrededor de $21,600 MXN al año en comisiones de tarjeta. Ese número existe porque tus clientes no tienen otra forma fácil de pagarte digitalmente.
CoDi lleva activo desde 2019. DiMo desde 2023. Ambos liquidan sobre el mismo riel que ya usa tu banco, sin comisión por transacción. La mayoría de tus clientes tiene la app de su banco en el teléfono. La mayoría de los comercios nunca los ha activado.
Este post explica por qué, y qué cambia en 2026.
¿Qué es SPEI y qué tiene que ver con tu negocio?
SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) es la infraestructura que Banxico opera para mover dinero entre bancos en México en tiempo real. Cada transferencia interbancaria que haces desde tu app bancaria corre sobre SPEI. El tiempo promedio de liquidación es de 1.9 segundos. (Banxico, 2025.)
No es un producto que compras. No es una aplicación. Es el riel debajo de todo.
Para los comercios, SPEI por sí solo no resuelve nada: no hay una forma estándar de que un cliente pague una cantidad específica a tu negocio usando solo el riel. Para eso existen CoDi y DiMo, capas de cobro construidas sobre SPEI.
SPEI no cobra comisión por transferencia. El costo que aparece en tu estado de cuenta cuando haces una transferencia SPEI es el cargo de tu banco, no de Banxico. Algunos bancos lo han eliminado para cuentas empresariales, así que vale la pena preguntar.
Othón Moreno González, Director de Sistemas de Pago de Banxico, declaró en marzo de 2026 que espera que el volumen de pagos por SPEI supere el volumen de uso de tarjetas en 2026. El sistema ya procesa al 75% de adultos mexicanos que realizaron al menos una transferencia en 2025. (Banxico / Expansión, 19 de marzo de 2026.)
¿Qué es CoDi y por qué casi nadie lo usa?
CoDi (Cobro Digital) es el sistema que Banxico lanzó el 30 de septiembre de 2019 para que los comercios cobren usando SPEI a través de códigos QR y NFC. El cliente escanea el código con la app de su banco, aprueba el monto, y el dinero llega a tu cuenta en segundos. Sin comisión por transacción.
El resultado después de seis años: 21.8 millones de cuentas validadas en CoDi al cierre de septiembre de 2025, pero solo 2.2 millones con al menos una transacción realizada, y apenas 307,000 transferencias en total. (El Financiero, 21 de abril de 2026.)
Eso no es un error de lectura. Seis años de existencia, 307,000 transferencias totales.
Por qué el volumen es tan bajo
Los bancos no tienen incentivo para promoverlo. CoDi no genera comisiones para los bancos. El modelo de negocio bancario vive de los intercambios de tarjeta, y un banco que convierte una venta de tarjeta en una transferencia CoDi pierde ingreso. Nadie en el banco va a llamarte para ofrecerte activar CoDi.
La experiencia de usuario tampoco ayuda. Cada banco implementó CoDi de forma diferente: en BBVA la opción está en un lugar, en Banamex en otro, en Banorte en un tercero. El cliente que quiere pagar por CoDi tiene que encontrar la función en su app, y eso ya filtra a la mayoría.
El consumidor tampoco tuvo ningún incentivo para cambiar hábitos. PIX en Brasil explotó porque el gobierno y los bancos pusieron cashback y descuentos sobre la mesa. CoDi nunca tuvo eso. El consumidor mexicano usaba efectivo o tarjeta, y CoDi no le ofrecía ninguna ventaja concreta.
Cuando trabajo con comercios en México, la pregunta que recibo no es "¿cómo activo CoDi?" La pregunta es "¿qué es CoDi?" de un comercio que lleva años procesando tarjeta con Clip y nunca oyó hablar de esto.
¿Cómo activa un comercio CoDi?
El proceso técnico es simple. La fricción está en los detalles.
Lo que necesitas: cuenta bancaria en institución afiliada a CoDi (BBVA, Banamex, Banorte y la mayoría de bancos comerciales participan), una app para generar mensajes de cobro (puede ser la de tu banco, la app oficial de Banxico, o un tercero registrado como OpenPay), y un teléfono con internet.
Hay dos modos de cobro. El QR estático es un código fijo que pegas en tu mostrador. El cliente lo escanea y escribe el monto. Útil para cobros rápidos donde el cliente sabe el total. El problema: si escribe mal el monto, no te enteras hasta revisar tu cuenta. El QR dinámico se genera por cada transacción con el monto incluido. El cliente escanea y solo aprueba. Elimina casi todo el error humano, pero requiere que la app genere el código en el momento del cobro.
La documentación oficial de Banxico está en banxico.org.mx. Si ya usas OpenPay como pasarela, CoDi está integrado como método adicional.
El proceso de activación toma menos de un día si tienes cuenta bancaria activa. El obstáculo no es técnico. Es que nadie en tu banco te lo ofreció.
¿Qué es DiMo y en qué se diferencia de CoDi?
DiMo (Dinero Móvil) lo lanzó Banxico el 23 de febrero de 2023. La diferencia clave: no necesitas QR ni NFC. El cliente te transfiere dinero usando solo tu número de celular.
Al cierre de noviembre de 2024 había 11 millones de cuentas bancarias vinculadas a DiMo en 21 instituciones financieras, incluyendo Mercado Pago. (El Universal, noviembre de 2024.)
Para el comercio, la activación es más simple que CoDi: registras tu número en la app de tu banco bajo el esquema DiMo, y cualquier cliente que también tenga DiMo puede transferirte desde donde esté. Sin QR, sin hardware, sin app adicional.
DiMo vs CoDi: cuándo usar cada uno
| | CoDi | DiMo | |---|---|---| | Cómo paga el cliente | Escanea código QR | Transfiere a tu número de teléfono | | Monto en el código | Sí (QR dinámico) o no (estático) | No, el cliente escribe el monto | | Requiere hardware adicional | No | No | | Comisión por transacción | $0 | $0 | | Riesgo de monto incorrecto | Bajo con QR dinámico | Alto sin confirmación automática | | Mejor para | Punto de venta físico | Pagos remotos, servicios, freelancers |
DiMo funciona bien para cobros remotos: el cliente te manda el dinero antes o después del servicio usando solo el número. No necesitas terminal ni app generadora de QR.
¿Cuánto ahorras usando CoDi o DiMo en lugar de tarjeta?
Depende de cuántos de tus clientes lo adopten, y eso hoy sigue siendo bajo.
Clip cobra 3.6% + IVA por transacción con tarjeta, sin cuotas mensuales ni mínimos. (Clip, 2026.)
| Volumen mensual en tarjeta | Costo anual con Clip (3.6% + IVA) | Costo anual con CoDi/DiMo | |---|---|---| | $10,000 MXN | ~$4,320 MXN | $0 en comisión por transacción | | $30,000 MXN | ~$12,960 MXN | $0 | | $50,000 MXN | ~$21,600 MXN | $0 | | $100,000 MXN | ~$43,200 MXN | $0 |
Los $0 aplican si cobras directamente desde la app de tu banco. Si usas una pasarela como OpenPay, hay cuota mensual o costo adicional por transacción.
Si el 20% de tus ventas se puede mover a CoDi o DiMo, el ahorro es real. Si ningún cliente lo tiene configurado, el ejercicio es teórico. Lo que sí puedes hacer ahora: activar CoDi en tu cuenta y ofrecer la opción. Algunos clientes ya lo tienen. Otros lo activarán si les das una razón concreta.
Si quieres comparar las comisiones de Clip con otras opciones de procesamiento de tarjeta, tenemos esa comparación detallada.
¿Qué cambia en 2026 para CoDi y DiMo?
La Asociación de Bancos de México está evaluando integrar CoDi y DiMo en un solo sistema. El objetivo es que el usuario no tenga que distinguir entre los dos. Si lo logran, la pregunta de "¿uso QR o número de teléfono?" desaparece. (El Financiero, 21 de abril de 2026.) Ojalá suceda. La fragmentación es el problema más fácil de resolver en toda esta historia.
El Mundial de Fútbol 2026 también crea presión. México recibirá millones de visitantes extranjeros. CoDi y DiMo no les sirven a esos turistas porque requieren cuenta bancaria mexicana. Pero sí fuerza a los comercios en ciudades sede a digitalizarse más en general.
Y hay un empuje regulatorio real: la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030 tiene más de 125 líneas de acción para ampliar el uso de pagos digitales. El gobierno tiene un interés fiscal directo en reducir el efectivo. Hoy el 85.2% de las transacciones menores a $500 MXN se hacen en efectivo. (El Financiero, mayo de 2026.) Ese número tiene que bajar, y los que van a bajarlo son CoDi y DiMo.
Bre-B en Colombia tardó meses en escalar una vez que el gobierno y los bancos se alinearon en incentivos y estándares. México tiene la infraestructura. Le falta la alineación. 2026 es cuando eso empieza a cambiar.
¿Para qué tipo de negocio tiene más sentido activar CoDi o DiMo hoy?
Tiene más sentido si tus clientes son recurrentes y ya están bancarizados. Un freelancer que cobra por transferencia es el caso ideal para DiMo: el cliente registra el número una vez y paga desde cualquier banco. Los comercios con alta penetración bancaria en Ciudad de México, Monterrey o Guadalajara también tienen más probabilidad de que sus clientes ya tengan CoDi activo.
Tiene menos sentido para ventas de impulso con mucho flujo. Un taco stand con 200 clientes al día no puede pedir a cada uno que configure DiMo. Para esos volúmenes, la terminal con tarjeta sigue siendo más rápida. Y si parte importante de tus clientes son turistas o extranjeros sin cuenta bancaria mexicana, no te sirve para esas ventas.
La pregunta que vale la pena hacerse: ¿qué porcentaje de tus ventas va con clientes que pagarían por CoDi o DiMo sin fricción adicional? Si ese número supera el 10%, activarlo tiene sentido.
Para los pagos en línea de tu negocio, la integración con SPEI vía pasarelas como Conekta u OpenPay ya está disponible para ecommerce donde el cliente paga por transferencia con referencia. Es diferente a CoDi, pero corre sobre el mismo riel.
¿Cómo encajan SPEI, CoDi y DiMo en tu estrategia de pagos?
Los tres no se excluyen entre sí. Puedes tenerlos activos al mismo tiempo.
Tarjeta vía Clip u otro PSP para ventas de impulso, clientes nuevos, y cualquier cliente que quiera pagar con tarjeta. CoDi o DiMo para clientes frecuentes y servicios donde ya hay una relación establecida. SPEI con referencia para facturas de alto monto, cobros B2B, o ecommerce donde el cliente prefiere transferir.
Si tu volumen de tarjeta es alto y tus clientes son recurrentes, el cálculo de cuánto puedes mover a CoDi/DiMo vale la pena hacerlo. Para revisarlo con tus números reales, habla con un equipo de procesamiento de pagos que conozca el mercado mexicano.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es SPEI?
SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios operado por el Banco de México. Mueve dinero entre cuentas bancarias en tiempo real, con liquidación promedio de 1.9 segundos. Es la infraestructura sobre la que corren todas las transferencias interbancarias en México, incluidas CoDi y DiMo. No cobra comisión por transferencia.
¿Qué es CoDi?
CoDi (Cobro Digital) es la plataforma de pago por código QR y NFC lanzada por Banxico el 30 de septiembre de 2019. Funciona sobre SPEI y permite cobrar sin comisión por transacción. El comercio genera un QR, el cliente lo escanea desde su banco, y el dinero llega en segundos. Al cierre de septiembre de 2025 había 21.8 millones de cuentas validadas, pero solo 2.2 millones con al menos una transacción realizada.
¿Qué es DiMo?
DiMo (Dinero Móvil) es el servicio de transferencias por número de teléfono de Banxico, lanzado el 23 de febrero de 2023. Funciona sobre SPEI y permite recibir dinero usando solo el número de celular. No requiere QR ni hardware adicional. Al cierre de noviembre de 2024 había 11 millones de cuentas vinculadas en 21 instituciones, incluyendo Mercado Pago.
¿CoDi cobra comisión al comercio?
No. Las transferencias via CoDi no generan comisión para el comercio ni para el cliente. Si usas una pasarela tercera como OpenPay, esa pasarela puede cobrar cuota mensual o costo adicional por transacción. Cobrando directamente desde la app de tu banco, el costo por transacción es cero.
¿Qué bancos soportan CoDi para comercios?
Los principales bancos comerciales participan en CoDi: BBVA, Banamex, Banorte, entre otros. OpenPay (de BBVA) ofrece integración CoDi para comercios que quieran activarlo como método adicional en su pasarela existente.
¿Por qué CoDi tiene tan poca adopción si lleva años disponible?
Los bancos no tienen incentivo económico para promoverlo porque CoDi reemplaza transacciones de tarjeta, que generan ingreso por intercambio. El consumidor tampoco tuvo incentivo para cambiar hábitos. Y la UX varía entre bancos, lo que suma fricción. En 2026, la presión regulatoria y la posible unificación con DiMo pueden cambiar eso.
¿Cuánto cobra Clip vs qué costaría cambiar a CoDi?
Clip cobra 3.6% + IVA por transacción con tarjeta. Para un comercio con $50,000 MXN mensuales en tarjeta, eso son aproximadamente $21,600 MXN al año en comisiones. CoDi y DiMo no generan comisión por transacción. La diferencia real depende de cuántos clientes adopten CoDi o DiMo.
¿Cómo activo CoDi en mi negocio?
Necesitas cuenta bancaria en institución participante en CoDi, una app para generar mensajes de cobro (la de tu banco, la de Banxico, o una integración via OpenPay), y un teléfono con internet. El proceso toma menos de un día si tu cuenta bancaria está activa.
Este artículo es para fines informativos y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Las comisiones y condiciones de los procesadores mencionados son las vigentes a mayo de 2026 y pueden cambiar. Verifica con tu banco y procesador antes de tomar decisiones de procesamiento.
ClickWerxs recibe una parte de los ingresos de procesamiento de los comercios que onboardeamos. Este post fue elaborado con asistencia de IA y revisado por Kaleb Dickhaut, Fundador, el 25 de mayo de 2026.
Fuentes
- Rieles de pago instantáneo de América Latina — SPEI y CoDi los opera el Banco de México; DiMo es una marca de pago por celular sobre SPEI. Bre-B es el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República de Colombia. Cada uno lo define su banco central y sus reglas, límites y costos son independientes de los de Estados Unidos y cambian por resolución del banco central. Verifica los límites y tarifas vigentes con tu banco antes de basar una decisión en cualquier cifra.
- Las tasas, rangos de comisiones y tasas efectivas citadas en esta publicación son rangos típicos de la industria, compilados de calendarios publicados por las redes y de cuentas revisadas en la cartera ISO de ClickWerxs. No son tasas cotizadas. El intercambio lo fijan Visa y Mastercard en calendarios publicados que cambian dos veces al año; tu costo real depende de la mezcla de tarjetas, el MCC, el ticket promedio y el volumen.
ClickWerxs facilita solicitudes de cuentas de comerciante y brinda gestión continua como representante autorizado de nuestros socios bancarios y de procesamiento. La aprobación, las tasas y los términos los determinan el procesador emisor y el banco adquirente; ClickWerxs no garantiza la aprobación de ninguna solicitud. Las tasas y estructuras de comisiones citadas reflejan datos públicos de la industria y rangos generales; tu tasa real depende de tu industria, volumen y mezcla de tarjetas. No es asesoramiento legal ni financiero. Para una cotización personalizada, visita clickwerxs.com/es/payments/get-a-quote.